Categoria: Soldi

La Centrale Rischi è un sistema informativo circa il complessivo indebitamento di ogni cliente verso la propria banca o società finanziaria (entrambe nominate “intermediari finanziari”), risultante da ogni operazione bancaria.

Gli intermediari comunicano con cadenza mensile alla Banca d’Italia oppure alle Centrali Rischi Private (per indebitamenti inferiori a tale importo), i crediti complessivi che vantano verso i propri clienti e che sono considerati “esposizioni a rischio”.

Le esposizioni debitorie sono raccolte in modo personalizzato (per ogni singolo cliente) ed inserite in cinque distinte sezioni a seconda delle operazioni originarie dalle quali sorge il credito.

Queste sono: crediti per cassa, crediti per firma, garanzie ricevute, derivati finanziari, sezione informativa.

A prescindere dalla sezione considerata, la segnalazione alle Centrali Rischi può derivare solo da un dato preciso: l’incapacità del debitore di far fronte in modo ordinario alle proprie obbligazioni a causa di difficoltà, sia temporanee (si parlerà di credito “incagliato”), oppure permanenti (si tratterà allora di credito “in sofferenza”) .

La segnalazione comporta per il cliente segnalato conseguenze a lui sfavorevoli : qualsiasi intermediario finanziario potrà monitorare la sua situazione debitorea, prima di decidere di intrattenere rapporti con lo stesso. Nella realtà dei fatti, essere segnalati comporta l’automatica ed immediata esclusione dal sistema creditizio : qualsiasi richiesta di mutuo, fido bancario o apertura di credito verrà respinta per tutto il periodo di permanenza del soggetto segnato nella banca dati delle Centrali , in quanto verrà considerato un debitore “inaffidabile”. I prestiti a protestati, come spiegato nel dettaglio in questa guida, sono infatti difficili da ottenere.

Per ritornare ad accedere al credito, è quindi necessario rimuovere con urgenza la segnalazione, soprattutto se “illegittima”, ossia quando sia stata originata da un errore dell’intermediario finanziario: quando cioè manchino i presupposti relativi al credito ( la sofferenza, l’incaglio, il ritardo ecc..), requisiti essenziali per la legittima segnalazione.

L’intermediario finanziario che abbia effettuato una segnalazione illegittima è tenuto a rispondere dei danni patrimoniali arrecati al proprio cliente, oltre ovviamente a provvedere alla rimozione della segnalazione stessa.

Quando si parla di Ribor si fa riferimento all’acronimo dell’espressione Rome Inter Bank Offerd Rate, che riguarda un tasso che nel passato rappresentava il costo del denaro a breve termine. Si trattava di un indice che veniva rilevato da un campione dei principali istituti di credito italiani sulla piazza di Roma. L’indice fu utilizzato come criterio di riferimento al fine di individuare il tasso variabile dei prestiti fino al 1998.

In seguito alla comparsa dell’euro, infatti, gli undici Paesi europei che inizialmente hanno deciso di usare la medesima moneta hanno dato vita all’Euribor, che altro non è se non un tasso interbancario continentale che attualmente vale per tutta l’area in cui l’euro rappresenta la valuta legale. Dunque, il Ribor, o Euribor, è un indice che rappresenta la rilevazione di una situazione di mercato (un po’ come il valore di un termometro è indice della temperatura all’interno di un ambiente). Euribor sta per Euro Interbank Offered Rate, e costituisce il tasso medio a cui si verificano le transazioni finanziarie tra le principali banche del Vecchio Continente, ovviamente in euro. L’Euribor, dunque, può essere considerato un indicatore affidabile del costo del denaro, proprio perché dipende dagli istituti di credito più importanti d’Europa, che meglio di tutti conoscono il prezzo dei soldi. L’Euribor viene rilevato tutti i giorni lavorativi, in modo tale che il suo valore sia costantemente e correttamente aggiornato.

L’affidabilità di Ribor ed Euribor ha fatto sì che praticamente tutte le banche abbiano collegato ad esso l’oscillazione dei mutui a tasso variabile da essere offerti. Essendo un indicatore piuttosto sensibile rispetto alle aspettative sui mercati, appena essi tendono al ribasso o al rialzo, l’Euribor si adegua. In genere è in grado di anticipare addirittura i tempi, registrando cambiamenti giorni se non settimane prima che la Banca Centrale Europea si esprima in merito a un ritocco del costo del denaro. Se le previsioni parlano di un incremento dei tassi tra due mesi, l’Euribor a una settimana o due settimane rimarrà invariato, mentre quello a due mesi punterà immediatamente in alto. Il funzionamento dell’indice Ribor, prima del 1998, era ovviamente lo stesso.

Gli elementi che provocano fluttuazioni dei tassi sono molti e differenti: un esempio è rappresentato dal desiderio di favorire lo sviluppo, il che tende a un contenimento dei costi, agevolando l’indebitamento e di conseguenza gli investimenti operati dalle imprese. D’altro canto, l’aumento dei tassi d’interesse può andare a contrastare un’economia che per motivi differenti sta crescendo in maniera troppo veloce: in questo modo si scoraggia il ricorso al sistema finanziario. Insomma, una valuta che pare indebolirsi può essere rinsaldata grazie all’afflusso di capitali che vengono attirati da tassi superiori e viceversa. Chiaramente le leggi dei mercati non dipendono dai desideri delle banche centrali, che la maggior parte delle volte possono solo adeguarsi a situazioni di fatto che non sono modificabili, magari determinate da squilibri globali o ondate speculative imprevedibili.

La rendita catastale è una cifra che rappresenta o dovrebbe rappresentare, quanto un immobile annualmente riesce a fruttare in termini economici, essa è la base sia per la determinazione dell’ ici, imposta comunale sugli immobili, sia per l’ irpef, imposta sul reddito delle persone fisiche, è ovvio che ad un rendita catastale alta, corrisponde un aumento delle imposta da pagare. Il catasto è invece l’ elenco di tutti i beni immobili presenti nel territorio italiano e ha lo scopo di identificare gli immobili e appunto, calcolarne la rendita anche al fine di stabilirne il valore di compravendita.

Il calcolo si ottiene in base ad alcuni parametri e in particolare, per le abitazioni è il prodotto tra la grandezza dell’ unità immobiliare, ovvero vani, superficie e volume e la tariffa d’ estimo conoscibile presso l’ ufficio catasto e dipende dal comune di appartenenza, ma anche dalla zona e dalla destinazione d’ uso dell’ immobile. Per le abitazioni i parametri sono diversi, essi vengono definiti in tre categorie, la categoria A si riferisce agli immobili destinati all’ abitazione civile, all’ interno di questa categoria vi sono delle sottocategorie, ovvero l’ abitazione può essere di tipo signorile, civile, economico, popolare, ultrapopolare, rurale, villini, ville ed uffici, la categoria B riguarda scuole ed edifici pubblici in genere come ad esempio gli ospedali, mentre la categoria C, i locali di tipo commerciale e anche qui abbiamo delle sottocategorie (negozi, magazzini, laboratori, palestre, stabilimenti balneari, stalle, tettoie). Naturalmente un’ abitazione popolare ha una rendita minore rispetto ad un villino oppure ad un’abitazione signorile.

Il comune denota poi delle classi di appartenenza a seconda delle finiture dell’ abitazione, i servizi. Tutte queste caratteristiche contribuiscono a far aumentare il valore della rendita catastale e quindi anche delle imposte su esse calcoltate e in questo senso una maggiore rendita può essere svantaggiosa perchè porta nel calcolo delle imposte, a dover pagare cifre più elevate. In compenso maggiore è la rendita catastale, maggiore è il valore dell’ immobile e quindi in caso di vendita, maggiore è il ricavo che si può ottenere dalla stessa.

Per i terreni vengono stabiliti due redditi, il primo è il reddito dominicale, che rappresenta il valore teorico in caso di affitto, il secondo è il reddito agrario e consiste in ciò che si dovrebbe ricavare dalla coltivazione del terreno, lo svantaggio di valori elevati è sempre dovuto alle imposte, mentre il vantaggio è nelle compravendite. tali valori vengono periodicamente aggiornati e basta fornire i dati identificativi all’ ufficio catasto competente per territorio, per sapere quali valori sono dati al nostro immobile, sono solitamente presenti in tutte le province d’ Italia, oppure disponibili on line. Altro particolare, se gli immobili non vengono iscritti al catasto e risultano quindi inesistenti al fisco, essi non possono essere validamente venduti, ma possono anche essere soggetti alla distruzione in quanto abusivi, quindi non vi è alcun vantaggio nella non rivelazione degli stessi.

Capita spesso , quando ci si reca presso un istituto di credito bancario per stipulare un contratto
di mutuo per poter acquistare un immobile di sentire parlare della redazione di una relazione
notarile preliminare allo stesso atto di concessione del prestito richiesto , ma non sempre si
sa di cosa si tratti.

Spesso e volentieri , infatti , le banche richiedono la presenza di un notaio per redigere
tale rapporto , proprio perchè vogliono poter mettere agli atti , prima di qualsiasi discussione
dei termini del mutuo , l’effettivo stato dell’immobile cui chi richiede il prestito è interessato ,
con specifiche e soprattutto proprietari e quant’altro.
Questo proprio per non avere sorprese nel caso in cui la banca si debba , in un futuro anche
lontano , rivalere sull’immobile stesso , ed avere un quadro , peraltro certificato da un addetto ai
lavori , dello status della casa o, più in generale , dell’oggetto stesso della garanzia.
Solitamente tale prestazione viene pagata dal richiedente il mutuo , insieme a tutte le altre spese
che dovranno coprire le prestazioni del notaio nel corso della richiesta e della stipula del mutuo
stesso.

Di solito la parcella per l’intero lavoro parte da poco meno di 2.000 euro per arrivare al doppio , circa 4.000 euro , in base anche allo scaglione dell’ipoteca del mutuo stesso.
Spesso , inoltre , è la banca stessa a fornire al notaio un modulo prestampato da riempire con
le informazioni che interessano all’istituto di credito , anche se in linea di massima tale
relazione si sviluppa nel modo seguente: una prima sezione , solitamente , è dedicata ai dettagli
dell’immobile , e prevede che vi si alleghi una recentissima visura catastale.
Bisognerà quindi indicare l’esatta posizione , l’esatta metratura in metri quadri , il numero dei vani ,
e via discorrendo , fino ad ottenere una corretta ed esaustiva descrizione dell’immobile.

Nella seconda parte , invece, di solito viene richiesta la precisa intestazione dell’abitazione , ovvero
chi sono i veri proprietari , nonché eventuali variazioni che possano arrivare alla proprietà in
forza di successioni oppure di testamenti, onde evitare , anche a distanza di anni , di ledere in qualche
modo eventuali eredi dello stesso immobile.
Ma la parte in assoluto più importante di tale relazione , e quella cui la banca è sicuramente maggiormente interessata è la terza sezione , quella relativa allo stato dell’immobile per quanto
concerne eventuali vincoli giuridici , come ipoteche preesistenti e simili.

In tale sezione , infatti , il notaio dovrà apporre tutte le informazioni relative ad eventuali diritti di
prelazione per terzi , oppure riservati domini, ad esempio , insomma tutte quelle informazioni che
possano in un futuro nuocere sulla banca che si dovesse rivalere sull’immobile. Analogamente verranno indicate ipoteche , eventuali avvenuti sequestri e così via.
Insomma, la relazione viene pagata dal contraente, tutelando la banca.

Il saggio di interesse è una delle componenti chiave per far si che l’utente si renda conto dell’esborso monetario attuale e futuro che dovrà affrontare e al rendimento che un investimento potrà fruttare nel periodo successivo all’ottenimento dello stesso.

Il saggio d’interesse è, in buona sostanza, la misura dell’interesse che l’utente deve corrispondere alla banca per ripagarla del capitale preso a prestito. Lo stesso viene definito anche come il rischio al quale è soggetto un investimento al mutare del tasso d’interesse del mercato. Infatti, una variazione in negativo di questo può far variare al ribasso il prezzo di un titolo oppure può influire negativamente sul rendimento dell’investimento effettuato dal consumatore.

Il saggio di interesse si differenzia in due tipologie: il saggio di interesse legale e quello convenzionale.

Per quanto riguarda il saggio d’interesse legale, in pratica è un parametro che viene deciso periodicamente dal Ministero del Tesoro con la supervisione della Banca d’Italia per evitare qualsiasi tipologia di discriminazione finanziaria. Una volta deciso, tale tasso diviene il punto di riferimento per la definizione del costo del denaro preso in prestito dalle banche e dagli altri istituti di credito e di rimando anche per la determinazione del calcolo degli interessi legati ai mutui.

Per quanto riguarda il calcolo del tasso di interesse e la sua composizione, il consumatore può tranquillamente verificare le info e le condizioni di questo attraverso siti internet che mettono a disposizione strumenti di calcolo adeguati. In questo modo, si potrà confrontare la convenienza tra più contratti di mutuo e scegliere quello più adatto al proprio profilo d’investimento.

Riferendoci al costo del denaro, c’è da dire che il saggio diventa importante anche per conoscere l’influenza dello stesso sul rendimento dei titoli di stato e sull’inflazione. E’ quindi uno dei parametri chiave da conoscere per un’ottimale educazione finanziaria.

Il saggio di interesse convenzionale, invece, è quel valore che viene stabilito dalla volontà delle parti, è quindi fissato dai due soggetti stipulanti il contratto. Questa tipologia di interesse, anche se è differente da quella sopra descritta, vi è indissolubilmente legata. Infatti, il governo ha stabilito un valore percentuale (proprio il valore legale), che le parti non possono valicare. L’impossibilità di oltrepassare tale valore è legata alla difesa del contribuente dal reato di usura, che consiste nell’approfittarsi dello stato di bisogno altrui, fornendo denaro a prestito con un tasso superiore a quello legale.

Ora, conoscendo cos’è un saggio di interesse potete procedere con gli altri passi per la richiesta di un finanziamento o prestito. Attraverso i link presenti su questo sito potete accedere a numerose opportunità alle migliori condizioni presenti online.